银行和银行

股权资本一词是筹集资金用于当股票销售的公司。商业银行是一个公司,它的老板是股东。从银行的利润支付股东年度分红。只有一小部分银行的收入来自股票资本投资银行。

存款代表商业银行的最大来源收入通常超过80%。三个主要的种类是需求,储蓄和定期存款。

活期存款通常称为支票账户,主意味着大多数人和机构使用支付他们的账单。(检查是一种金钱等价,这是更容易变现比股票或债券)。每个检查只是一个从存款人给银行写的方向;它指示银行指定数量的钱从储户的账户和支付给指定的个人或组织检查。收款人可能在另一个账户,然后把检查现金,或签字交给别人。在任何情况下,必须同意这一检查,收款人的名字必须签署背面以完全相同的形式,因为它出现在面对检查。这样一个签名被称为空白背书。限制背书,比如“仅供存款”,是为一个特殊目的检查时签署。

银行通常需要一个支票存款帐户的所有者保持最低余额的账户,他们收取费用如果低于最低的平衡。一些银行使用平费用:不需要最低余额,但每个检查的费用收取。有时有一个每月服务费来处理一个帐户。

银行支票账户客户通报账户的状态通过月度报表或安全的Web站点。每月的声明中列出了所有存款帐户内的时间和日期;对它的检查了,检查返回的日期银行收到;所有其他指控帐户,如停止支付或印制个性化的检查;和当前的平衡。

储蓄账户,也称为存折储蓄账户或语句,通常包含相对少量的钱,获得低利率的利息。低息的优势为客户账户,全部或部分的钱可以撤销在短时间内。

虽然定期存款储蓄账户,它们从低利率账户的区别在于,他们携带一个固定的到期价值承诺,帐户将获得一个特定的兴趣在一个指定的时间。来抵消定期存款的利率上升,尽早撤离的资金需要一个点球。定期存款存单的形式,也被称为cd。大面额的证书通常被投资公司收购目的。

顾客喜欢不同类型的账户。存折账户是在20世纪中期的美国人中受欢迎的选择。做交易时,客户提出了一个存折,或存折的银行会记录每个存款的金额和日期,撤军或计息。电子记录最终取代存折的必要性。

在1970年代新类型的存款被设计了,支票和储蓄账户的优势相结合。称为交易账户,他们现在包括(“可转让的撤军”)账户,自动切换服务,货币市场存款账户和超级现在。这些新发明和其他账户的目的是使银行与其他金融机构和更具竞争力,吸引银行客户提供利率,更符合市场利率波动。现在账户可以用来写检查账单付款剩下的款项所赚取的利息像普通储蓄账户的平衡。为了防止透支,银行可以使用自动转换服务(ATS)将资金从一个生息账户标准检查账户基金需要支付透支时客户的检查。银行还介绍了货币市场存款账户(MMDA)与共同基金和其他投资,往往会产生更高的回报。我和电话申请支票本这些帐户还允许转移资金。

银行常用的不淤基金来满足当前的现金需求。不淤基金获得的各种借款。例如,一家银行可能通过出售资本筹集资金。顾名思义,这些票据发行筹集资金,以同样的方式,股权资本是通过发行债券。指出必须在规定的时间内偿还。

银行也发行浮动利率存单(cd)。这些证书代表主要是长期借款,利率调整收入与经济条件在国际市场。

银行也可以借超额准备金。(现金储备;看到节中,“银行储备。”)这些借来的储备被称为联邦基金,因为它们起源于款项借给银行之间联邦储备系统。联邦基金安排已扩大成为一个国家的货币市场。

的金融机构称为投资银行业务的营销股票和债券。因此,他们是全球证券业的一部分(看到股票市场)。到1920年代,商业和投资银行业务没有单独的函数。但在大萧条时期,成千上万的美国银行倒闭,数百万人失去了毕生积蓄。他们大部分的钱已经不明智地投资于风险和投机风险。早在富兰克林·罗斯福总统的政府通过立法将投资银行与商业银行的功能。在美国以外的银行往往还结合商业和投资功能。在美国国会规定的部门开始分解在1980年代。

根据他们国家的位置,商业银行服务于不同的目的。在英国和欧洲,商业银行业务发展的为交易商提供资本参与收购、运输和分发产品。当代商业银行赚取费用,安排融资,承销的证券业务,或参与合并和收购。安排企业融资时,他们通常得到的贷款出售给其它投资者。商人银行家也可以使用自己的资金购买企业;许多这样的杠杆收购交易的结构。在美国,“商业银行”一词通常是指处理信用卡交易的银行。

储蓄银行(或互助储蓄银行),尽管他们的名字,被认为是非银行储蓄机构,类似储蓄和贷款协会和信用合作社。第一个储蓄银行成立于美国在19世纪早期作为小储户的机构。(另请参阅合作社。)

而商业银行企业发行股票、储蓄银行属于储户存款。任何利润剩余费用后支付是储户作为股息。在函数中,储蓄银行非常类似于商业银行。它接收存款支票账户和储蓄账户。到目前为止,大数量的钱存入储蓄账户;然而,一个储蓄银行还贷款。其中包括抵押贷款、个人和企业的贷款和其他贷款的金融机构。储蓄银行也在各种证券投资资产。(另请参阅储蓄和投资。)

金融机构接受来自储户的储蓄和使用这些资金主要贷款购房者被称为储蓄和贷款协会(储蓄贷款)。这些机构起源于18世纪的英国建筑社会中工人联合起来为建设自己的家园。第一个美国储蓄和贷款成立于1831年的费城。储蓄贷款最初合作机构,储蓄者协会和收到的股东分红比例的利润,但他们发展成为共同组织提供各种储蓄计划。不再需要依靠个人存款资金,而是允许从其他金融机构借款和抵押贷款支持证券市场,货币市场证书,和股票。

信用合作社是由群体形成的合作社与一些常见的债券,实际上,一起存钱,让彼此低息贷款。贷款通常是短期消费贷款,主要用于汽车、家庭需求,医疗债务,和紧急情况。信用合作社通常在政府特许和监督下运作。第一次合作社会提供信贷是成立于19世纪中叶德国和意大利;第一批北美信用合作社由阿方斯德斯贾丁斯李维斯,魁北克(1900),和新罕布什尔州的曼彻斯特市(1909)。

机构,负责国家货币政策被称为中央银行。中央银行的例子包括英国央行(Bank of England)在英国和美国联邦储备理事会(美联储,fed)系统。中央银行调节货币供应量和信贷的成本。通过提高或降低利率,中央银行可以帮助控制一个国家的经济增长。央行还建议政府在财政政策(国家预算),负责监督美国的银行的运行和调节外汇。对欧盟成员国采用欧元作为他们的货币,欧洲中央银行在与工作相关的中央银行维持物价稳定和支持欧元的购买力。

国际发展银行是由一些机构为了帮助欠发达世界的许多地区。欠发达国家需要借资金来提高他们的生产能力。等项目建设水电设施、灌溉贫瘠土地,开发矿产资源,建设交通系统价格昂贵的国家已摆脱了殖民主义的枷锁。

提供其他长期贷款的主要工业化国家形成了国际复兴开发银行,通常被称为世界银行。这家银行是由联合国(UN)在布雷顿森林货币金融会议,新罕布什尔州,在1944年和1946年开始运作。一个伙伴机构,国际货币基金组织(imf)(货币基金组织),成立于1945年,并于1947年开始运营。与世界银行、国际货币基金组织不是一个国家开发银行。是关注短期信贷的稳定汇率在国际贸易的目的。

美洲开发银行成立于1959年。第一个成员被美国和19个拉丁美洲国家,但其成员成长为包含借款国家和20个nonborrowing 26个国家。非洲开发银行成立于1963年,于1966年开始运营。它的资本来自50多个地区成员国和20多个nonregional成员国。亚洲开发银行在1966年开始运营。基于其广泛的成员代表了超过50个国家的南部,东南部,东亚和南太平洋。

外几家开发银行已建立了联合国的支持。伊斯兰开发银行、伊斯兰会议组织的成员,在1975年开始运营。石油输出国组织欧佩克(OPEC)建立了国际发展基金会在1976年向发展中国家提供援助。在整个世界中,格莱珉银行的小额贷款银行仍是非盈利的,如,国际机会,以及国际社会援助的基础扩展小额贷款,也称为小额贷款,借贷组织。这些贷款组织依赖于地方关系促进业务增长和管理贷款偿还。

主要的现金储备由银行和存款应付其他银行。这些也被称为法定准备金。从这个现金出纳员都能够满足客户的要求提款,交流,和贷款。任何超额准备金的形式可能是投资于大型银行的贷款;在美国这些被称为联邦基金。

主要储备的一部分包括现金作为联邦政府强制要求的。称为存款准备金,它是基于一个百分比的存款和银行的大小有关。存款准备金,这可能从3到12%,在银行的金库或放入一个帐户在最近的中央银行机构,如银行在美国联邦储备理事会(美联储,fed)系统。

购买证券的银行被称为二级储备投资目的。在美国,大部分投资是在municipals-bonds和地方或州政府发行的票据。银行也买账单,笔记,美国财政部发行的债券和其他联邦机构发行的证券。所有的这些证券都是低风险的投资。一些银行还购买高风险证券,比如公司的股票和债券,通常作为抵押品贷款业务。所有的这些证券可以考虑储备,因为他们可以相对轻松地转换为现金。

20世纪末,放松管制的趋势,尤其是在美国,使银行和金融机构进行越来越多样化的企业更多的地区。放松规定了广泛的储蓄和贷款协会等机构的权力,但他们也允许其他金融机构接受存款和发放贷款,这意味着银行立即发现自己与经纪公司和其他金融服务公司竞争。等竞争增加每家公司追求利润更高的产品就像股票和共同基金销售业务。这笔钱由提供储蓄或支票账户,相比之下,最小。

银行因此引入服务吸引新顾客。广告的优点“提供全面服务的银行”和“一站式银行”一些银行打开保险部门出售生活,健康,和伤亡政策而其他人添加税务咨询服务,旅游部门和安全经纪服务。监管改革还允许银行提供投资银行业务,涉及始发,新发行证券承销和分销的公司或政府机构。

最方便的新的银行服务到自动柜员机(atm)的出现。网络协议与参与银行使客户在遥远的installations-even交易在其他城市在白天或夜晚的任何时间。同时增加资金的可用性,自动取款机赚钱更方便使用接受交易,即使银行都关门了。在世界的许多地方,自动取款机克服地理和民族界限,允许旅客进行洲际交易。

在美国银行被监管的历史比世界上任何其他银行更严重。三个联邦机构监督的国家银行在哪里——在秩序的创造货币监理署、美国联邦储备理事会(美联储,fed)系统,联邦存款保险公司(FDIC)。商业银行受到国家银行佣金或者三个联邦机构,虽然有一些重叠之间的州和联邦机构。国家委员会定期检查所有的州立银行。他们发行新章程和规则由银行所需的股本。联邦1927年麦克费登法案的规定下,决定是否允许分支银行被完全取决于每个州。

1863年美国货币监理署成立由国家银行作为财政部的一部分。其作用是特许国家银行,作为银行审单人员,并给予批准,合并,合并。

的联邦储备系统通过联邦储备法案1913年,执行广泛的金融和经济任务,包括指导国家的货币政策。该机构还负责监督和检查活动和政策的会员银行。它必须通过银行网点、银行并购,银行控股公司(公司自己的一个或多个银行的股票)。它负责外国银行业务在美国和美国国际银行业务。

1933年严重的银行业危机,当数千家银行倒闭,进一步促使国会通过立法,保障资金存入银行。没有一家银行被允许重新开放,直到它被检查,发现情况良好。约4500家银行未能重启这一事实表明损失的大小的普通美国人大萧条。

1933年的银行法案建立了联邦存款保险公司的保险资金存入银行账户。也被称为《格拉斯-斯蒂格尔法案》,这是法律,从商业银行正确的经营投资银行在证券行业,但这些限制放宽了对20世纪的结束。作为一个对存款人的保护,FDIC为银行存款高达100000美元。参与的银行,包括大多数国有银行,每年评估存款的一小部分作为保险费用。因为它保证很多国有银行,联邦存款保险公司也可以监控国有银行佣金的政策。

1956年国会通过了银行控股公司法案。控股公司25%或更多的股票在两个或两个以上的银行被要求注册联邦储备委员会。在1970年一项修正案,该法案要求所有银行控股公司在美国联邦储备理事会(美联储,fed)获得联邦政府批准注册之前购买任何非银行业务。

外资银行的规定是1978年国际银行法的规定。这种法律限制州际银行业务的外国银行和分支通常使他们符合联邦存款保险公司的政策。

存款机构放松管制和货币控制法案1980发起行业放松管制的趋势,伴随着现有法规严格执行。而放松管制使银行,提供更多的服务,它也鼓励银行官员进行高风险贷款ventures-especially外国国家和可疑的商业投资。

更少的组合业务限制和宽松的实施导致了大萧条以来最大的银行倒闭数量。腐败的银行管理负责的许多失败。一些失败的银行被关闭,而其他人被联邦存款保险公司重组和重新开放。失败中有两个美国历史上最大的:纽约和宾夕法尼亚大学广场的富兰克林国民银行银行在俄克拉荷马城。

在1980年代末,失败了,因为相当数量的储蓄贷款银行监管不足让风险投资和欺诈。政府被迫支付巨大的损失超过2000亿美元,导致美国联邦储蓄和贷款保险公司在1989年破产。其保险功能由联邦存款保险公司接管了一个新的组织监督,和信托公司(溶解在1995年12月)成立处理的救市失败的储蓄贷款。