权衡利与弊的年金

年金是一种方法你可以设置固定收入和担忧在避开几钱退休。但他们通常有高费用和隐藏的风险。这里有一些优点和缺点的年金。

当你购买年金,基本上从issuer-typically一个购买合同承诺保险公司给你定期支付一组一段时间,甚至为你的余生。

养老金来自于很多方面,有许多可选的附加组件。有一些,你立刻开始接收付款。与他人,支付不开始,直到年后。一些固定支付年金特性,而别人的支付取决于市场表现。年金是高度可定制的,也就是说,这些特性可混搭的基础上。

有复杂的细微差别年金在投资之前应该充分了解年金。

一个词在年金和风险

人们购买年金的接收“薪水,”通常包括收件人的全部退休。在一般情况下,人们购买年金,以防范两大风险:

• 市场风险。有些人看养老金来保护自己的财富在发生市场持续低迷可以使一个巨大的毕生积蓄。养老金,年金保险的风险转移(通常是保险公司)。
• 长寿风险。不够你的钱是最担忧退休人员和退休储蓄。虽然在美国的平均寿命大约是77年,达到70岁的人,平均来说,希望活到87岁。这可能是超过你了。年金的终生收入条款可以帮助你避开风险。

作为个体进入退休,保证收入的确诱人的吸引力。但自己的养老金有风险。

除了他们的费用和复杂性,年金的最大风险是失去容易获得你的钱。如果你需要更换你的车,支付医疗紧急情况,帮助家庭成员,甚至是一生一次的假期,也许是不可能的,或者非常昂贵,把钱从你的年金。

此外,并不是每一个年金将保护你免受亏损在市场低迷。与可变年金和索引等一些养老金,养老金,年金的潜在投资的性能会影响你的月供。

也有风险,保险公司不会提供年金的担保。保险公司破产的可能性是远程的,特别是如果你坚持众所周知,高度资本化的公司,但这不是不可能。

最后,年金费用出来你的收入。和收入支付是由一个公式可能不考虑通货膨胀。所以,你运行你的年金支付可以在不足的风险高通货膨胀时期或者当你每月的费用突然增加,因为移动,医疗原因,或其他因素。

年金优点

• 定制。你可以选择哪些功能对你来说很重要,只有那些特性。这可能意味着选择一个保证的收入水平,更多地参与股票市场为你的继承人或指定用途的固定支付当你死亡。
• 心灵的安宁。年金可以提供相当于一个“个人养老金”,这意味着你不需要担心你是否太多或太少撤出每个月你的储蓄。
• 递延税收增长。任何升值年金的资产价值(股票、债券等)是免税的,直到支付开始退休。
• 保证收入。基于你支付和愿意支付多少费用,你可以设定一个固定的收入水平从年金接收,以及增量跟上通货膨胀的增加。

年金缺点

• 的复杂性。年金是复杂和个性化。如果你不熟悉你所有的规定具体的年金保险合同,你可能面临退休的不受欢迎的惊喜。
• 前期成本很高。因为养老金太复杂,他们有更高的佣金财务顾问——有时高达8%。取决于年金的费用是结构化的,这就意味着退休年金投资者可能会开始-相当一部分的资产。
• 高费用。大多数年金合同收取更高的维护和运营费用比相似共同基金。上面的这些指控的费用合同附加到您所选择的“骑士”,其中包括许多保证你选择。
• 低流动性。第一几年(有时甚至更长),年金所有者将不得不支付高额“投降费”带更多的钱年金不仅仅是达成一致的付款。

底线

养老金并不适合所有人。如果你理想的退休是指你的财务状况都是简化和担保,然后养老金可能值得一看。但当购买年金,要研究的来龙去脉合同,连同相关的费用。