2023年的赶超贡献:50岁后你需要知道的事情

这里没有评判的意思，但如果你在工作期间花了大量时间来平衡家庭开支，那么你的退休账户可能没有得到足够的关爱——你不是一个人。

这就是为什么会有追赶贡献。顾名思义，追缴捐款是一种通过为你的退休金额外贡献一点来增加退休储蓄的方式ira,你的雇主赞助的账户包括一个401 (k)或403 (b)-甚至是一个健康储蓄帐户(HSA)。

追赶捐款如何运作

如果你在日历年年底年满50岁，你就不再受制于401(k)或个人退休账户的常规缴款限制。对于健康储蓄账户来说，55岁以后才开始补缴。

多亏了追赶贡献规则，你可以贡献一点或很多，这取决于账户。诀窍在于理解追赶规则是如何运作的，这样你就不会意外地过度缴款，从而引发税务问题。

追赶缴款和你的401(k)

2023年，401(k)或403(b)等雇主赞助计划的普通供款限额为每年22,500美元。但如果你年龄超过50岁，你每年可以额外缴纳7500美元，总额为3万美元。

记住，这些是延税帐户你从工资中扣下的钱被认为是税前的(这意味着，它直到你退休后提取时才被征税)。因此，这些捐款减少了你的应税收入，这可能会减少你的税单。从本质上讲，你可以为退休储蓄更多而且在纳税时可能欠更少的钱，这是双赢。

追赶缴款和传统或罗斯个人退休账户

个人退休账户(IRAs)的情况略有不同。2023年传统和罗斯个人退休账户的年供款限额为6,500美元。如果你的年龄超过50岁，你可以再加1000美元，总共是7500美元。

与401(k)类似，传统的个人退休账户是一种递延纳税账户。一个罗斯IRA不是，因为你用的是税后资金。但如果你年龄超过50岁，同样可以获得1000美元的补偿金。

关于个人退休账户的年度缴款，还有一些其他的事情需要知道:

• 7500美元的上限(包括1000美元的补缴捐款)是你可以存下的总金额2023年你所有的个人退休账户,加起来还要多。不是每个账户都能存多少钱。如果你年过50，同时拥有传统IRA和罗斯IRA，你向其中一个账户存了3000美元，你不能向另一个账户存超过4500美元，总共7,500美元。

• 你可以同时向401(k)计划和传统的个人退休账户缴费，但根据你的收入，如果你或你的配偶也为工作场所退休计划缴费，你可能无法扣除你在个人退休账户上的缴费。
• 你可以随时向401(k)和罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴费，只要你的收入不超过罗斯个人退休账户的上限。对于2023年，如果你是单身，罗斯个人退休账户的MAGI(修改后调整总收入)限额为153,000美元或更少，如果你已婚，则低于228,000美元。

追赶贡献和你的HSA

健康储蓄账户的资金通常是税前的(这可以减少你的应税收入)。但55岁及以上的人(不像退休账户那样是50岁)可以缴纳HSA补偿金。

每个账户持有人每年补交1000美元。因此，如果你有一个HSA，并且在年底前年满55岁，你可以在你的账户中再增加1,000美元。个人(他们称之为“仅限自己”)HSA的基本限额是2023年的3850美元，或者是4850美元。家庭保险是7700美元，加上补偿金是8700美元。

如果你和你的配偶都是55岁或55岁以上，你可以把额外的1,000美元添加到你的储蓄账户中。如果你符合年龄要求，但你的配偶没有，而且你们都有储蓄账户，只有你可以补足供款。

HSA的隐藏好处。许多人没有意识到HSA账户(以及里面的钱)是你的，可以随时保存或花掉。没有提款要求或截止日期灵活支出账户(fsa)。(但是，如果你把这笔钱用于不符合条件的开支，你需要缴纳所得税。)

更好的是，这笔钱可以免税提取合格的现在或退休后的医疗费用。因此，考虑到随着年龄的增长，医疗费用会越来越大，55岁时再多花1000美元可能是明智之举。

底线

作为增加退休储蓄的一种好方法，补足捐款并不总是得到应有的重视。如果你已经在为401(k)、个人退休账户(IRA)或个人退休账户(HSA)存钱，那么这笔钱很可能会自动存入。提高这一数字可能相对容易，并期待着在未来几年获得更大的储蓄。