债务雪球或债务雪崩:这是聪明偿还债务吗?

你可能听说过所谓的债务雪球策略,首先你还清你的最小余额(不管年利率,或4月)。理论上,你可以享受一些简单胜建立动量的问题,你的工作更大的平衡。

但心理上的吸引力可能会大于金融。虽然似乎令人生畏的应对higher-APR债务第一你的进步可能会慢慢可以节省数百美元的利息(或更多)通过所谓的“雪崩”路线。

注意:属于snowball-versus-avalanche债务战略消费者债务,而不是抵押贷款债务,这是一个长期的命题变量等减税、建筑股本,用租金支付按揭贷款。

雪球债务的方法是什么?

偿还债务的滚雪球方法声称建筑momentum-like雪球滚动downhill-is关键尽快摆脱债务。还有一些情感逻辑。

假设你欠3500美元商店专用信用卡年利率15.99%,7000美元48-month汽车贷款为4.5%,和2500美元的信用卡为11%。哦,你欠你的妹妹500美元去年夏天的家庭旅行(不感兴趣)。

用滚雪球的方法,你会付出最小的平衡。这意味着你会优先考虑支付你妹妹,只有其他的最低付款余额,直到500美元清理干净。然后你会瞄准下一个最小的平衡信贷储值卡支付只有最低的贷款。

你消除每一个平衡,最终你会得到更多的钱投入下一个债务,燃料动力。

滚雪球式的优势,从理论上讲,是正面强化的几个早期赢得可以帮助你保持正轨,有了动力,并通过你的债务。但也有充分的理由雪球策略并不是唯一的路要走。

雪崩的方法是什么?

雪崩策略首先关注债务4月最高,其次是下一个最高,等等。

在上面的例子中,你会首先偿还储存卡(3500美元,15.99%)、信用卡、汽车贷款。你妹妹会来(对不起,sis)。

这里的理论是,当你消除high-APR债务首先,你停止时钟在平衡你支付最感兴趣的地方。记得老说复利储蓄就像世界的第八大奇迹吗?债务支付利息增长迅速,但储蓄增长速度,而是你由于越来越多。

所谓的雪崩方法阻止你的债务增长。最后,它可以帮你省下数百或数千美元的利息。

做数学:雪崩和债务雪球计算器

鉴于不同的数量和条件可以为不同类型的消费者债务(记住,我们不是在谈论抵押贷款债务),运行一些数字是很重要的。

基本贷款计算器可以帮助你制定一个计划,为你工作,你最理想的储蓄利息而仍然让你稳步前进。想看自己吗?使用计算器来插入一个贷款金额、期限,和利率(说,10000美元的五年以15%的利率)。

现在,改变利率从15%降至5%。注意,即使按月支付,从超过4200美元,10000美元的贷款利息的15%,约1300美元的5%。

这就是为什么它是如此重要的先偿还这些高息贷款。储蓄似乎小当测量到一两个月,但在五年,储蓄增加(最多2900美元在这个简单的示例)。

如果你的债务和费用,考虑你可以有一个额外的2900美元!

这是一个微型版的成功的公司做什么。使公司盈利减少的一部分费用。因此当谈到管理债务,该公司的目标是减少加权平均资本成本(WACC)。“体重”属于利息的金额每个块的债务。利息负担任何资产越高,更多的债务成本。

滚雪球方法可能感觉更好,但雪崩策略可以节省更多的钱。所以渠道你内心的首席财务官和关注利息更高的债务。

雪崩方法3步骤

如何设置自己的成功在偿还债务:

步骤1。选择一个额外的债务支付金额(例如,一个额外的100美元,200美元,或500美元每月,根据你可以把债务消灭)。

步骤2。列出你的债务从最高到最低利率。优先考虑的欠款余额,你把其他平衡生命支持(例如,只有最低还款额)。

步骤3。一旦highest-APR平衡付清,付款并将其向未来high-APR债务。如果你每月支付总计450美元第一平衡,现在加上任何你已经支付未来债务(例如,$ 450 + $ 29最低还款额)。当你还清债务,移动支付第三平衡,等等。

考虑你所有的债务削减的选择

当然,根据您的特殊情况,这可能是聪明的使用其他策略。你可以为某些类型的债务进行再融资。你可以巩固提高低收入或零利率余额信用卡(但小心玩纸牌游戏)。

不要做任何可能让你更糟糕的位置在未来,或者使你远离你的长期目标。例如,借用一个退休计划可能会引导你的退休目标偏离轨道。如果你的私房钱涉及构建股票在你家里,房屋净值贷款可以寄错了方向。

但如果这些途径将降低你的个人加权平均和你承诺要勤于支付自己在不久的将来,你可以把它们看作雪崩战略的一部分。

底线

虽然逻辑(数学)指向使用雪崩方法在雪球的策略,最重要的是选择一个你可能会坚持。毕竟,这场游戏的名字越来越无债务终点线。

一个专业提示:一定要有一个计划,当你摆脱债务,因为这也会帮助你对你的其他目标。如果偿还你所有的贷款会给你一个额外的500美元每月,说,你除了旅行吗?补上退休储蓄吗?建立你的应急基金吗?以上所有的?把一个名字你摆脱债务的任务,把它贴在冰箱里,走了。