良性债务和不良债务:这都是针对你的目标

债务听起来像一个贬义词,但不要让其声誉所蒙蔽。风险是显而易见的,但硬币的另一面可能揭示一个强大的工具让你更接近你的目标。

显然,债务意味着由于money-especially需要偿还的钱感兴趣。但某些类型的债务比其他人更好。良好的债务可以帮助你达到主要目标,就像成为一个套无贷款房主大学毕业生或无债一身轻。

糟糕的债务欠付不重要的事物使你的目标难以实现。是的,这些事情让你感觉很好,但然后呢?名牌服装的下降值一旦你把它放在。和最新的科技小玩意会在抽屉里。如果你认真的完成你的目标,应该避免坏账。

什么是好的债务?

认为良好的债务资金借帮助建立重要的事情在你的生活中。良好的债务最终导致你的财富和幸福,意味着获得一些有用的东西。它还可以帮助你提高你的信用评分(假设你保持你的支付)。方便当你想让其他主要购买。

有一些类型的“好债务。“但请记住,甚至好的债务可以把坏的如果你承担更多的比你实际偿还或过高的利率。

抵押贷款债务。抵押贷款很可能你遇到的最大的债务。如果你买一个房子30年期抵押贷款30岁时,你可能不支付,直到你接近退休。

抵押贷款债务是好的债务与一些警告。计算每月的付款在虚线上签字之前,或者你不知道如果它符合你的预算。许多财务顾问建议不超过三分之一的支出总收入在住房。如果抵押贷款支付,包括利息、税收、保险、不超过家庭收入的33%,债务可能被证明是一个不错的投资。

为什么抵押贷款债务”好吗?”,因为当你把它,你成为一个房主。使抵押贷款(而不是租金)可以帮助您建立长期股权。房价上涨不一定一样快一些其他投资,但他们仍然倾向于随时间稳步上升。这叫做“构建权益。”

另外,抵押贷款利率一般可扣除的税款(一定程度上)。认为减税是一种降低“有效的”利率,贷款。

大学的债务。大学费用可以令人生畏。成本上升速度比通货膨胀几十年来,这个问题似乎每年都在变得更糟。2022年初,美国居民欠总计1.75万亿美元的学生贷款,美国联邦储备理事会(美联储,fed)数据显示,借款人由于平均近29000美元。超过60%的美国大学生学生贷款债务。

大学债务然而,意味着你投资于未来的收入潜力。的研究社会保障局显示,拥有学士学位的人多赚900000美元,比高中毕业生的终生收入。对于女性来说,这个数字是630000美元。这些数字是更高的硕士学位。即使在调整社会经济和人口统计学差异,SSA的发现“重大长期经济效益与大学教育有关。”

学位可能不是一个“资产”的房子,但你可能会想以同样的方式就其财务潜力。你投资在一定程度上,平均而言,你可能赚一生股息形式的更高的工资。

其他教育债务。也许你不去上大学,但是借职业资格。这也是良好的债务。学习一门trade-whether传统,如管道或口腔卫生,或一个新类型像软件开发人员或风力涡轮机技术人员回报。这种教育的较短的持续时间和潜在的低成本意味着更小的总体债务。

职业教育是一种投资自己,许多人发现他们可以更多的在这样的职业比需要一个大学学位。也是如此,如果你回到学校后得到一个大学学位,花一些时间在工作的世界。

商业贷款。如果你或你的家人开始企业借款,这是对未来的投资,可能会增长的资产的价值,如果你管理得很好。

许多小企业最终失败,和手工酿酒厂或咨询公司开始可能最终可悲的那一类。但是如果你已经做过调查研究,运行数据,有一个游戏计划,你致力于卷起袖子来做这事,不仅可能会好债务,而是好棒,甚至债务。

坏账是什么?

这些债务的例子有什么共同点呢?他们都引导你朝着你的目标。坏账是相反的。如果良好的债务让你一帆风顺,那么坏账对潮流喜欢游泳。

信用卡。几乎所有人都遇到这一个。正如你可能知道的,利率信用卡债务高,平衡可以迅速升级,如果你让事情失控。截至2021年,平均每个美国信用卡欠下超过5000美元,据美国联邦储备理事会(美联储,fed)数据。试着每月全额支付,或者干脆停止购买信用。削下来,支付它,然后发誓。

奢侈品。许多奢侈品是贬值的资产。除了明亮,闪闪发亮的,他们没有真正的使用。当然,一双崭新的空气乔丹1980年代将值得多次初始存储价格,但大多数奢侈品不能保值。没有什么错与奢侈品如果你能负担得起。但是借钱买它会引导你偏离轨道。

发薪日贷款和标题。这些贷款是号称ultra-short-term;他们的目标是填补预算缺口从现在到你的下一个发薪日。但如果你不能偿还贷款在几周,根据消费者金融保护局,超过80%的这些借款人的利率飙升,使它几乎不可能偿还。你的信用评分的坦克,你甚至可能失去你的车的标题。短期,nosebleed-interest-rate贷款目标杀手。

*汽车贷款。为什么星号?汽车贷款可以是好是坏债务,这取决于环境。如果你需要的轮子让你你的工作,你需要金融汽车购买至少,这是好或必要的债务。但是一辆车开始贬值一旦你开了很多。汽车,如果你一定要借钱,尽量只买你需要的汽车,没有更多。中型轿车、SUV将让你上下班一样有效地奢侈品进口或奇异的跑车。

底线

在你借钱之前,问问你自己是否指导你走向你的目标或远离他们。甚至有良好的债务,练习适度是很重要的。认为债务就像你吃的食物。对你有害的东西几乎总是坏的。但好东西只是好一点,如果你放纵,也可以对你有害。