表的内容

超出了4%规则:5选择退休收入的策略

一种大小并不适合所有人。

通过议员Dunleavey

核查事实的 詹妮弗·阿吉

终极目标:确保还有一些坦克当你到达终点线。

©kali9-E + /盖蒂图片社

的4%规则众所周知在退休计划圈结构简单但有效的方法你的退休收入。

规则简单地指出撤出大约4%的你的投资组合第一年退休和调整金额通货膨胀每一年之后,你的投资组合很可能持续30年或更多。

要点

不着急退休提取资金的吸引力战略是不可否认的,但4%的规则不是workable-or持续每个人。这里有几个选择,可能提供一个更好的适合你的退休收入计划。

前财务顾问比尔•Bengen开发1994年4%规则来解决一个共同的问题:你怎样度过你的退休储蓄,所以你的钱只要你持续做什么?

Bengen做了广泛的研究,发现如果你退出没有超过4.2%的退休第一年你的投资组合,并调整,通货膨胀每年有90%的机会你的养老金可以持续30年(在他的一些测试用例,组合持续了50年)。

4%的缺陷规则。尽管Bengen尽早并且经常指出,他的“规则”是一个指南,许多人开始接受它作为一个几乎万无一失的退休收入的策略。但Bengen方法提出了基于细节并不适用于每个人。

他的计算递延税项portfolio-such作为401 (k)或个人退休账户(IRA)——一个50 - 50资产/固定收益分配和一个30年的退休时间。以来,许多研究人员指出,对于那些有不同的配置,或更长或更短的时间范围,或变量收入需求,4%规则可能不是一个可持续的退休撤军策略。

大量的变量可以(而且应该)指导你的退休收入策略,包括你总账户余额,你的收入来源,可能你的健康和寿命,通货膨胀和市场状况等。当你考虑退休撤军策略,你必须考虑你独特的情况下,挑战,和目标。这里有五个建议来帮助你认为它通过。

是每年4%的储备金现实撤出standpoint-meaning收入,你真的能活吗?和它能够持续保持你的投资组合的角度健康吗?这是一个微妙的平衡。

一些研究人员提出的提现率较低,每年可能低至3%,以帮助提高你的投资组合的寿命。那是相当保守的,但如果你保持低取款的早期退休,它可以帮助减轻所谓sequence-of-return风险时花太多太快期间市场回报率很低,可能导致投资组合价值下降。
其他研究人员也指出,生活是不可预测的。您可能需要收回2%的一年和5%的另一个。如果你去一个灵活的方法,你也可以考虑智能结合收入流的方法。例如,如果你推迟声称社会保障直到70岁的年龄你获得最大的支付),你可以拨回到组合取款。创造性的思考是很重要的。

你想充分利用non-portfolio收入来源和社会保障是一个大的。虽然它是可能的要求社会保障开始,享年62岁,你只有75%的全额退休金,如果你开始。你的完整的退休年龄(FRA)要么是66或67(根据你出生一年)。

但这并不是故事的结局。联邦铁路局并不是当你获得最大的费用,开始,享年70岁。如果你直到70年你延迟声称社会保障,你会得到一个月度收益高出77%,享年62岁。

尽管Bengen最初的研究是基于一个一半对一半股票/债券分配,他还发现,增加投资组合持股至75%将帮助创造财富(而不只是投资组合长寿)。这些年来,一些研究人员已经支持这个approach-especially因为人们活得更久,需要相应的投资组合将持续。

你可能不觉得舒服retirement-historically增加你的股权分配,股市一直更多挥发性发现了比债券,但考虑到较低的股权分配妥协一个投资组合的持久力,这是需要考虑。

因为你要求的国税局撤回最低金额从您的延税帐户从72岁开始,您可能想要考虑所需的最低分布(限制型心肌病)收入将会是一个更好的选择你而不是4%规则后。

4%的年度调整撤军通货膨胀,而限制型心肌病是每年重新计算根据你的实际账户余额和剩余寿命(可能)。因此,把那些需要分布可能是一个更现实的选择。如果你不需要限制型心肌病的钱为你的日常开支,你当然可以将它重新投资于市场。美国国税局不在乎你如何花(或保存)限制型心肌病;他们只是想要你支付这些递延税。

你花多少钱在退休后可以有很大的影响你的投资组合的健康,这是你可以策划长在你退休之前的东西。毕竟,与你的期望(以及你的基本需求)。

虽然你没有控制你的医疗费用,例如,你可以做出明智的选择你住在哪里,你支付的税收,和其他方面的生活方式。让我们不会忘记投资成本。随着时间的推移,税费可以采取一个令人惊讶的咬你的养老金。

尽管退休收入的4%规则的诱惑》和一些退休人员,它可以提供收入和投资组合的平衡preservation-it并不适合每个人。退休是复杂的,需要考虑的因素,织机最大时为你构建你的退休收入计划。

幸运的是,有很多手段可以拉,而且每一个能起很大的作用在普通人你的潜在收入,因此,整体舒适和心灵的安宁。

引用