2.0安全法案意味着什么对你和你的退休

“令人兴奋的新发展”不是一个短语你经常听到的退休计划,但有好消息对储蓄者的年龄和阶段,由于扩大安全法案在2022年12月国会通过。

早在2019年,设置每一个社区退休增强(安全)法案多次修改退休规定储户的利益。这个新的iteration-dubbed安全2.0——许多附加条款和更新。这里有一些亮点。

与什么有关退休,魔鬼在于细节,所以一定要检查你的雇主(或专业)的确切条款不同的计划,或规则的变化,以及它们如何适用于你。

Auto-enrollment公司退休计划

称之为“节省掉队”:也许最大的4000页的写标题,即将法律是,它要求公司自动招收合格的员工到新递延税项401 (k)或403 (b)计划。

Auto-enroll特性在许多工作场所是很常见的,但这一规定旨在确保更多的员工使用公司的计划——至少3%的每个员工的工资是导致他们账户(但不超过10%)。2025年1月1日之后,贡献数量每年增加1%,直到达到至少10%(但不超过15%)。这是一个稳定的速度随着时间的推移可以真正增加。

员工可以选择退出。但auto-enrollment的美妙之处在于,它放弃了人民不愿自己报名参加退休计划。这些项目往往显著提高储蓄率。

一些雇主免除这项新政策,包括公司不到三岁;公司与现有计划;那些有10或更少的员工;和教堂。

这条规则在2025年生效。

改进的401 (k)覆盖兼职员工

根据最初的安全行为,长期兼职员工被允许参与公司401 (k)计划一旦他们曾连续三年(每年至少500小时的服务)。从2025年开始,这些工人被允许加入401 (k)计划只有两年的服务。

这条规则在2025年生效。

更高的贡献限制储户

好消息,年长一点的储户,安全2.0已更改“追赶条款”为你的401 (k)和个人退休账户(IRA),这取决于你的年龄。

现在,如果你50岁以上,2023年赶超提供允许你保存一个额外的7500美元的401 (k)。在2023标准贡献22500美元的限制。

2025年1月1日开始,如果你在60和63年之间,新规定将允许你攒到10000年的401 (k)追赶的贡献。2025年之后,追赶贡献年龄组将工作计划受通货膨胀影响。

IRA帐户持有人超过50岁,目前的1000美元追赶数量也将引发了2024年开始的通货膨胀,它应该提供一个撞人账户。(ira限制与雇主计划相比低得多的贡献。)

高收入者的警告。如果你的个人收入超过145000美元,还有一个额外的规则,适用于工作场所中追赶贡献计划。所有这些会指向追赶的贡献罗斯帐户,这意味着追赶的一部分你的储蓄不会税收递延,而是预先征税、免税基金退出时退休。如果你的收入少于145000美元,这个问题不会影响你。这条规则是有效的从2024年开始。

ira这些限制生效于2024年,2025年为401 (k)账户;高收入者规则于2024年生效。

额外的529只基金可以增加学生们的退休

许多父母知道,你面对一个点球(有时税)如果你资金撤出529大学储蓄计划不习惯的合格的教育费用。但是如果有剩余资金账户在你支付孩子的教育?

从2024年开始,可以滚到一个未使用的529资金罗斯IRA的受益者(即。,学生)假设529账户至少15岁。

同时,罗斯IRA限制适用。你必须错开大量退出529年所以你不超过罗斯贡献限制在一个给定的——你不能延期超过35000美元总账户的生命周期。确保你的工作与学生的罗斯IRA的持有人遵守所有的规则。

这条规则在2024年生效。

雇主可以帮助抵消员工学生债务

这里有一些减免那些无法为退休储蓄,因为他们在努力偿还学生贷款。

从2024年开始,学生债务支付将算作如果他们退休的贡献,从而有资格获得employer-matched基金。这意味着如果你每月支付一定对学生贷款,你的雇主可能匹配的金额存入工作代表你的退休帐户。

这条规则在2024年生效。

更高的要求最低年龄分布(限制型心肌病)

多年来,许多退休储蓄的眼中钉了要求每年提取一定数量从延税帐户401 (k)或传统IRA。

2019年,安全法案增加这些最低要求的年龄分布,1/2或限制型心肌病,必须从70到72年。安全2.0岁将会增加到73从2023年开始,有规定,75到2033年。

这就是一个好处很多储户不愿减少他们的养老金,而是给它更多的时间成长。

• 注意,如果把72年的2022,旧的规则仍然适用;你必须先把你限制型心肌病不晚于4月1日,2023年。(请记住,你的第一个退出,你可以推迟到第二年的4月1日)。
• 在新规则下,如果把72年的2023,你可以坚持你的计划限制型心肌病,或者你可以选择等待你73年。之前给你一个额外的一年或更多你需要撤军(你会直到2025年4月1日)。
• 先记住如果你推迟撤军,直到第二年的4月1日的最后期限,你会需要两个取款日历年:今年4月,适用于前一年,12月31日的正常限制型心肌病。
• 另一个新规定:如果你不能要求撤军,12月31日,惩罚已经降至25%的分布数量(50%)。

这条规则在2023年生效。

限制型心肌病和罗斯帐户

正如你可能知道,如果你有一个罗斯IRA,你不必担心限制型心肌病的规则;9月,这些只适用于传统和其他递延税项IRA帐户。

新的安全2.0规则扩大了罗斯豁免也覆盖雇主赞助的罗斯帐户。在此之前,罗斯401 (k)要求提款,一样的一个普通的401 (k)。

这条规则在2024年生效。

雇主赞助的应急资金

雇主会添加一个应急储蓄账户公司退休计划。这个新特性使员工获得紧急资金,所以他们不利用401 (k)钱59岁前1/2 -此举引发了税收和经常一个点球。

这储蓄账户的结构像一个罗斯,这意味着你可以存款税后的钱,和每年四取款是免税的。限制每年可以节省2500美元(你的雇主可以设置较低的上限,尽管)。如果你离开你的公司,你可以把你的紧急储蓄以现金或滚进你的罗斯401 (k)或罗斯IRA。

一些限制,所以如果你的雇主提供这个选项,一定要得到的细节。

这条规则在2024年生效。

紧急撤离选项

另一个潜在的选择如果你需要钱涵盖了金融弧线球是罚款1000美元的贷款从你的401 (k)或爱尔兰共和军,每年一次。这个选项将帮助如果你有一个个人或家庭应急费用是不可预见的,但这个想法是把这个作为最后的手段。这不是你的首选每次你需要完成刹车。

警告:这是一笔贷款,而不是撤军。如果你不偿还自己在三年之内,没有进一步的紧急分布将被允许。

这条规则在2024年生效。

一个储蓄者的信用扩张

直到现在,只有某些人得到不可归还的税收抵免为贡献IRAs和401 (k)账户。由于改变“储蓄者的信用,中低收入者会看到一种新的储蓄增加。

从2027年开始,新命名为“储蓄者的比赛”将成为一个退休的贡献从联邦将不会资助展馆的只要你至少18,不是学生或某人的依赖,造成了一个退休账户。

储蓄者的比赛支付高达50%的前2000美元你的退休帐户存款(有效的1000美元合格的人,每年)。你可以决定哪些账户储蓄者的比赛沉积,但不能一个罗斯帐户。

匹配阶段的收入范围如下:

• 针对单一纳税人20500美元5000 /单独申请结婚
• 户主的30750美元到53250美元
• 41000到71000美元的结婚,共同申请

现有的储蓄者的信用将在接下来的几年里经历轻微变化,但真正的改变是在2027年从一个转变税收抵免联邦退休贡献你现有的退休帐户。

新规则的主要观点在2027年生效。

底线

最好的,安全的2.0降低了酒吧这数以百万计的美国人将会发现更容易为退休储蓄。没错,在某些情况下,术语可以被混淆,但是值得额外的电子邮件或电话你的人力资源代表(或财务顾问)问:这是如何工作的,它适用于我,接下来我需要做什么?

最糟糕的是,虽然增加了灵活性的新的安全2.0规则可以创建一种“退休储蓄泄漏。“当你真正缺钱,无处可去,动用你的退休养老金可能是最好的选择。但是请记住:退休计划规则是严格的是有原因的。他们为了保护你从抢劫你未来的自己的钱需要一个安全的退休。进行护理。