银行挤兑:它们是什么,为什么他们发生

你的钱是安全的…除非它不是。这就是为什么,尽管无数的内置保护美国和其他世界各地银行系统,银行会在成群的储户感觉危险,大声的把他们的钱从银行仍然发生。他们是罕见的,但他们仍然不时发生。

这是否意味着你应该拿出你的钱,加入“既无?”可能不是。但是你也不应该抛下谨慎,集中你所有的钱都在一个地方,尤其是如果它是一个机构倾向于冒险行为。

话虽这么说,在现代,监管机构已被证明是在银行愿意并且能够一步跑去阻止它成为一个普遍的或“系统性”事件。

2023年3月- 15年之后美国银行体系几近崩溃导致了大萧条- - - - - -硅谷银行(SVB)的主要金融机构初创企业和风险资本公司,是由国家监管机构关闭,银行挤兑。其他地区银行后,等签名的银行和第一共和国银行也倒塌了,联邦存款保险公司,以及美国联邦储备理事会(美联储,fed),财政部和其他金融监管机构介入支持储户和提供资金,以防止系统性失败。

银行挤兑是什么?

如果你看过这是一个美好的生活你知道银行挤兑是如何工作的:一大群担心他们的银行储户撤回他们的资金可以折叠的边缘。他们的集体行动变成一个自我实现的预言,打破银行。

为什么?在传统意义上,银行吸收存款的储户和承销贷款借款人。他们通常向储户支付更少的利息比他们收集从借款人,他们使用difference-called净利差——基金的银行业务。

银行持有的现金(在传统等低风险证券和其它资产美国国债)为了满足典型的客户端退出率,但这数额(称为“储备”或“流动性覆盖率”)通常在10%到20%范围内。

系统当且仅当客户工作保持信心在银行的能力以满足每一个退出请求。但如果这种信心开始滑,以防客户可能撤回他们的资金”。“如果太多客户的出口同时,银行不能满足所有的要求,说漏了嘴,运行在银行随之而来。

作为一个古老的谚语说,“不要恐慌。但是如果你必须恐慌,恐慌早。”

银行挤兑简史

之前大萧条、银行挤兑和更广泛金融恐慌都相当普遍。他们通常由一个快速商业周期的变化从繁荣和过度自信回归现实,最终崩溃的担忧。这里有一些例子。

1857年的恐慌在很大程度上是由债券违约在铁路行业。许多银行发现自己绑在insolvent-railroad资产缺乏流动性和频繁。这导致了一个普遍的对银行体系的信心丧失,导致许多银行关闭。恐慌在美国不仅影响储户,而且欧洲货币市场的客户。

1873年的恐慌始于金融危机的双重打击维也纳和纽约,分别在6月和9月。这导致了第一次在美国“大萧条”(前大发生在下个世纪)。这严重的收缩将会一直持续到1879年初。

1907年的恐慌标志着第一次全球金融危机在20世纪。它导致了严重的经济萎缩,但最终导致改革生美国联邦储备理事会(美联储,fed)系统。它还扩展金融家的力量j.p.摩根,他和一群银行家、介入担保金融系统。

但是所有的金融恐慌开始的母亲1929年股市崩盘,这引发了大萧条。大萧条期间,共有约9000家银行和九百万年储蓄账户被消灭。正是这一系列银行倒闭,最终导致的创建联邦存款保险公司(FDIC),建立一个机构来保护银行储户在发生严重的银行业危机。

我怎么保证我的钱安全吗?

你在一个没有投资基金银行账户是真正的100%安全。但这些天,它可以说是没有安全。FDIC第一次创建的时候,保险限额是5000美元帐户。到1980年,限制已经增加到100000美元。自2008年以来,极限是250000美元。SVB事件证明,如果监管机构担心传染,他们有权延长保证远远超出被保险人的极限。

不过,有些事情你可以做,以确保你获得现金或至少足以让在发生银行挤兑。

• 把它传出去了。FDIC限制是每存款人,机构,为每个帐户所有权类别。举个例子,如果你有一个账户,包括检查,储蓄,和定期存单(CDs),例子)超过250000美元,考虑一些你的资金转移到一个单独的所有权类别(例如信托账户等),或移动到一个或多个其他银行。例如,五个独立的银行存入200000美元(或账户所有权结构)是安全的在一个地方超过100万美元。与你的银行检查。一些银行参与网络传播,他们将在数家银行大额存款,保持在任何一家银行不超过250000美元。
• 第2部分传播。有些投资是用于提供一层保护(即金融对冲)的压力。黄金和其他贵金属——尤其是在他们物理可能性历史上举行了他们的价值,即使世界恐慌。最近,一些investors-those risk-see偏好比特币和其他cryptocurrencies作为一种保值的概念的数字版本。SVB崩溃后的第二天,例如,比特币价格上涨了近20%。但应该注意的是,比特币价格下降了近80%。
• 看看银行资本。大萧条以来,大型金融机构,包括“四大”摩根大通(JPM),美国银行(Bank of America)(BAC),富国银行(Wells Fargo)(wells),花旗集团(Citigroup)(C)——特别规则要求他们保持超额准备金来保持其偿债能力危机。如果你想要额外的谨慎,这些银行一样安全的银行,至少在短期内。
• 与政府直接投资。感兴趣财政部证券,如债券、笔记、账单,或通胀保值债券等债券吗?你可以用TreasuryDirect开户和保持你的储蓄和获得体面的利息从山姆大叔。
• 保持你的金融秩序。当危机来袭时,你需要液体。这意味着至少有一些现金用于购买。你不需要你的床垫和成堆的绿色的东西,但是你需要够买杂货等。即使联邦存款保险公司的保护,当一个银行被当局关闭,它可能需要几天整理和提供担保存款。同时,继续工作提高你的信用评分,并保持足够的空间你的信用卡以防你需要一座桥到账单周期的结束。(总是支付就可以。)

一件事:如果你举行联合账户一个配偶,对极限是翻了一倍,达到500000美元/所有权类型,每个机构。

底线

在大萧条后的几十年里,许多假设,FDIC的出现和权力意味着银行挤兑是历史的遗迹。但这看似矛盾:当我们承担所有的风险,我们变得过于自信和自满,造成危险。

记住,没有所谓的无风险投资,甚至没有一个储蓄帐户。

但它不一定是完全存在的风险为你节省。保持你的储蓄和投资遍布,但是,至少在某种程度上。