年金:它们是什么,它们是如何工作的

一个年金是一个投资提供一个可预测的收入流在退休。你从一个通常购买年金保险公司,通过预先支付一笔或数年的时间付款。作为交换,你在你的退休年定期收到付款。

这是简单的解释。

但自己做好准备:年金很快会变得复杂。他们有许多形式,广泛的可定制的功能可供选择。与一个即时年金你投资,然后立刻开始接收付款。与一个延期年金开始,你的收入流在稍后的日期。一些养老金提供增加的收入支出或收入支付通货膨胀,而其他支出根据市场的性能。

人们购买年金有几个原因。退休年金可以提供一个可预测的收入。它可以保护你的钱从一个市场低迷。还有一个税收优势在养老金投资增长对递延纳税,直到收入支付开始。

同时,年金买家愿意支付更高的费用对某些合同让步(年金“骑手”)可以购买独特的保护,保证收入等生活甚至是保证支付他们的继承人。

年金是如何工作的

当你购买年金,你这样做支付溢价。延期年金,保险公司投资市场的溢价在积累阶段,其次是annuitization阶段,当你开始接受付款。

在立即年金,您支付的溢价,并开始接受付款。一切平等,延期年金将导致更高的每月支付比立即年金,因为保费将被允许复合在延期期间。

年金的支持者指出保险公司在市场上的风险,以及风险,你会比你的钱。但在换取承担这些风险,保险公司收取更高的费用比大多数投资产品。还有riders-those随意改变基本年金合同设计来满足您的特定需求。作为一般规则,保护年金提供越多,费用越高。

类型的养老金

• 终身年金。终身年金类似传统的养老金计划提供了好处。以换取一个一次性付款,终身年金提供收入你的整个生活,甚至可以提供收入配偶等另一个人的寿命。但是一旦投资,总额是不可能的或昂贵的回来。
• 固定年金。固定年金,投资者购买两个保险公司担保的。第一,资金投入年金将增加或至少不是已经价值,无论市场做什么。第二,提供的收入年金将保持稳定或增长速度一个商定的。
• 变额年金。投资者可以购买一次性的可变年金或一系列的支付。这些钱进入账户与广泛的投资选择,它生长在递延纳税的。这些年金收入支付交付可以向上或向下取决于这些投资执行。
• 索引年金。像一个可变年金,索引年金提供了基于投资回报的收入。虽然收入在一个可变年金是基于投资选择,索引提供的收入年金是基于股票指数的增长或下降,例如标准普尔500指数。支付和收入之间的关系的性能指数是由一个复杂的公式。

底线

养老金有许多形状和大小。虽然他们可以对投资者想在退休后稳定的收入流,他们并不是适合每个人。保证可以有吸引力的想法,但重要的是要考虑相关的费用。

因为年金合同可以复杂,重要的是要仔细阅读小字和寻求建议从一个值得信赖的专业或其他知识渊博的聚会。一旦你购买年金,是很困难的或者昂贵的改变你的想法,拿回你的钱。但如果你找到一个提供正确的增长、稳定、合理的费用,年金可以帮助使你的财政在退休可预测的和相对无压力。