强制性的现金储备

存款保险的基本原理

大多数国家要求银行参加旨在保护银行的联邦保险计划存款如果银行倒闭，持有人可以避免损失。虽然银行存款保险它主要被视为一种保护个人(尤其是小储户)银行储户的手段，但更微妙的目的是通过防止代价高昂的银行挤兑来保护整个国家银行和支付系统恐慌．

在理论上，有关一家银行或一小群银行的不利消息或谣言，可能会促使未投保存款的持有人撤回所有存款。这立即影响到直接相关的银行，但大规模提款也可能引发对其他银行的挤兑，尤其是当存款人对自己银行投资的稳健性缺乏信息时。这可能导致他们仅仅通过一种方式就从健康的银行提取资金怀疑他们的银行可能和那些濒临破产的银行一样陷入困境。因此，银行挤兑可能会蔓延，在最坏的情况下，还会引发银行业危机恐慌储户将所有存款兑换成现金。此外，由于任何银行持有的实际现金储备仅相当于其可立即提取(如“活期”或“即期”)存款的一小部分，普遍的银行恐慌最终不仅会导致大量储户损失，还会导致银行系统的大规模崩溃，任何此类崩溃必然会导致支付和信贷流动的所有中断。

存款保险如何运作

存款保险消除或减少了储户挤兑银行的动机。在最简单的情况下，存款(或不超过一定价值的存款)得到了全面保险，所有或大多数存款持有人都享有存款的全面保护，包括任何承诺的利息支付，即使他们的银行倒闭了。由于与恐慌无关的原因而丧失偿付能力的银行可能会被悄悄地卖给健康的银行，立即关闭和清算，或者(暂时)由保险机构接管。

存款保险的起源

虽然不同美国在联邦储蓄银行成立之前，各州政府曾尝试过存款保险联邦存款保险公司1933年，这些实验大多失败了(在某些情况下，是因为银行过度冒险)。国家存款保险的概念一直没有得到多少支持，直到2000年的头几年出现大量银行倒闭大萧条恢复了公众对银行改革的兴趣。在银行倒闭的时代，选民们越来越倾向于将存款保险作为防范损失的基本保障。强烈反对全国性的分行银行(这将通过对银行业的大规模整合来淘汰小型和多样化不足的银行)，以及单位银行(缺乏分行网络的银行)的反对，占了上风反对大银行和支持全国性分行的罗斯福政府;这导致了联邦存款保险作为1933年银行法的一个组成部分。最初，该法律规定个人存款不超过5000美元。从那时起，限额曾多次提高，2010年有息账户的限额达到25万美元。

存款保险在世界各地的银行体系中已经变得很普遍。这些计划的细节可能有很大不同;一些国家要求的保险金额仅为几百美元，而另一些国家则提供覆盖几乎100%存款的全面保证。1994年，一项统一的存款保险计划成为欧盟的一个组成部分欧盟的单一的银行市场．

具有讽刺意味的是，存款保险有可能破坏市场纪律因为它没有阻止储户屈尊俯就的有风险的银行。由于储户很少或根本不承担与银行倒闭相关的风险，他们往往会选择支付最高的非风险调整存款利率的银行，而完全忽略了安全考虑。这可以鼓励银行家通过支付更高的利率来吸引更多的客户，但在这样做的过程中，银行必须将业务导向潜在回报更高但风险也更大的贷款和投资。在极端情况下，风险投资的损失甚至可能使存款保险计划破产，导致存款担保只能通过普通保险来兑现税收入。从本质上讲，这就是发生在美国20世纪80年代的储蓄和贷款危机，导致联邦存款保险公司破产。

大多数国家为银行存款提供一定金额的保险，很少有国家提供全面的存款保险(即，任何储户在银行持有的金额的100%)。在美国，多德-弗兰克法案为无息交易账户(允许无限次提款和转账)建立了全面存款保险华尔街改革和消费者保护法(2010年)。