保险实践

承销原则

承保涉及选择保险标的，以达到公司的总体目标。承保的主要目的是要看到风险保险公司的接受程度与评级结构中的假设相对应。有一种倾向逆向选择，这是保险商必须努力防止的。不良当那些最有可能遭受损失的群体比其他人得到更大比例的保护时，选择就发生了。保险公司必须为投保人确定一定的标准、条款和条件，在预计的保险期内预估损失和费用，并计算出合理准确的费率来弥补这些损失和费用。由于影响损失和费用的因素很多，承保任务是复杂和不确定的。不良承保导致许多保险公司倒闭。

在某些类型的保险中，主要的承保决策是在外地做出的，而在其他类型的保险中，它们是在总部做出的。在…领域人寿保险代理人的判断不被接受为最终，直到家庭办公室保险商可以作出决定，为人寿保险合同一旦写完，通常是不可取消的。在…领域财产而且责任保险另一方面，如果家庭-办公室承销商后来发现风险不可接受，则可以取消合同。对于财产和责任保险公司来说，接受较大风险，但在对全部事实进行分析后才取消风险的情况并不少见。保险承保人在承担风险时，必须在过分严格和过分松弛之间谨小慎微。保险商的立场与证券公司的立场没有什么不同信贷商业公司的经理，不合理严格的信用标准阻碍销售，而过于薄弱的信用标准则会招致亏损。

保险人的一项重要的初始任务是通过分析证券市场的情况来防止逆向选择围绕风险的危险。已经确定了三种基本类型的危害道德心理上和生理上的。一个道德风险当申请人可能希望发生彻底的损失或可能倾向于对财产不太小心时存在。一个心理风险是指个体无意识的行为造成损失。物理危害是指财产或人员周围的状况，会增加损失的危险。

保险商可能会怀疑道德的存在危害由已知有不诚实记录的人士提交的申请，或寻求过度投保，或物业的重置价值超过其盈利价值企业．保险商意识到火灾损失更有可能发生在商业萧条时期。保险公司可以通过多种方式发现道德风险:可以检查申请人的信用;法院和警方的记录可能会显示犯罪史或破产史;当怀疑个人试图获得过多的保险金额或被其他保险公司拒绝时，可以向其他保险公司询问信息。

心理上的危险有多种形式。有些人被说成是“容易出事故的人”，因为他们的事故远远超过了他们的份额，这表明他们在不知不觉中想要这些事故。众所周知，申请年金的人往往有更长的时间平均生命，因而特别死亡率表用于年金。某些类型的疯狂行为必须受到关注——尤其是纵火的冲动。

物理危害包括建筑物中的木结构结构，特别是在这些属性密集的地区。在地质断层存在的地方，地震保险费率往往较高(比如旧金山，它几乎直接建在地质断层上)。

每一种保险都有其特有的危险。在火灾保险物理危害是根据四个主要因素进行分析的:建筑类型，财产所在城市的保护等级，暴露于其他可能传播疾病的建筑物大火，以及占用类型。

在承销汽车保险，保险人考虑以下因素:驾驶员及其家庭成员的年龄、性别、婚姻状况;驾驶年限;占领;就业和居住稳定;物理损伤;事故和信念记录;使用酒精和毒品的程度;交通工具的习惯使用;车辆的年龄、状况和保养情况;以及取消或拒绝保险的记录。在某些情况下，对情感成熟度进行测试。一些保险公司甚至会考虑学生司机的学校记录以及是否参加过驾驶课程等因素。

承保一般责任保险时考虑的风险取决于业务类型和投保人的承保记录。在…领域承包例如，承销商对申请人拥有或租用的设备类型感兴趣;申请人过去的损失情况，对安全实践的态度，配合情况建筑检查人员，以及财务状况信贷站;管理人员的稳定性;以及申请人在过去成为成功承包商的程度。