信用和金钱

信用卡和借记卡

一个信用卡不是钱。它提供了一种有效的获取方法信贷通过一个银行或者金融机构。它是有效的，因为它排除卖方需要了解借款人的信用状况和还款习惯。在每个订购商家同意支付一笔费用后，银行发行信用卡，向买家发放贷款，并迅速向商家付款。买方有一个债务他或她要解决的问题付款给信用卡公司。购买者不用携带更多的钱，也不用与许多商家进行信贷安排，而是一次性向许多商家付款。余额可以全部付清，通常是按月支付，或者买家可以支付总债务的一部分，剩余的部分要收取利息。

之前信贷有了信用卡，买家可以在银行贷款。然后，银行会将贷款贷给买方存款账户，允许买家以开支票的方式付款。在这种安排下，商人承担了更多的收款成本和获取买方信用状况信息的成本。对于信用卡，发卡公司(通常是银行)承担了许多这些成本，并通过使用费将部分费用转嫁给商户。

一个借记卡与信用卡的不同之处在于支付债务的方式。开证行在购买时从客户的账户中扣除付款。银行的贷款是立即偿还的，但是商人以与使用信用卡相同的方式接受付款。贷款机构的风险降低了，因为电子信息传输允许银行在买方存款余额不足时拒绝付款。

电子货币

在现代金融体系中，用作货币的物品具有降低成本或增加便利性的各种属性。货币单位易于分割，易于运输和转移，并可立即识别。法定货币地位保证最终结算。货币保护匿名性，避免记录保存，并允许较低的支付成本。但货币可能丢失、被盗或伪造，因此它最常用于相对较小的交易或重视匿名性的场合。

信息处理降低了传输、记录保存和信息处理的成本收购的信息。“电子货币”是公共、金融和非金融公司使用电子转账作为支付系统一部分的几种不同方式的统称。由于这些转移大多没有引入一种新的媒介交换(即货币)，电子转账是一个比电子货币更合适的名称。（另请参阅电子商务)。

可以区分出四种非常不同的转移类型。首先，存款人可以使用电子资金转账(EFTs)从他们的账户中提取货币自动柜员机(atm)。这样，ATM机提款就像借记卡一样。自动取款机还允许用户将支票存入账户或偿还银行贷款。虽然他们不能取代资产作为货币使用，自动取款机使钱更容易取到，使用起来更方便，因为即使在周末、假日或一天中的任何时间，银行都不营业，它也可以接受交易。自动取款机还克服了地理和国家的界限，允许旅行者在世界许多地方进行交易。

EFT的第二种形式智能卡”(也称为储值卡)，包含一个电脑芯片它可以进行支付和收款，同时在卡上记录每笔新的余额。用户购买智能卡(通常用货币或存款)，可以代替货币使用。智能卡的发行者持有余额(浮动)，从而赚取可能用于维护系统的利息。大多数情况下，这些卡只有一个目的或用途，比如打电话、支付停车计时器或乘坐城市交通系统。它们保留了一些货币的匿名性，但在其专用用途之外，它们并没有被“普遍接受”为一种支付手段。有相当多的人猜测智能卡将取代货币，并带来“无现金社会”，但存在障碍，主要的障碍是维护一个通用的转账系统比使用政府的货币更昂贵。要么生产商必须找到一种方法来记录并将余额从许多用户转移到许多收款人，要么用户必须购买许多特殊用途的卡。

的自动票据交换所(ACH)是第三个替代存款和支付账单的方式。ACH网络转移现有的存款余额，避免使用支票，并加快支付和结算。此外，许多大额支付(如结算证券或金融机构之间的外汇交易)是通过电子转账系统进行的，该系统将总收支“结清”(确定余额);然后转移中央银行为净结算提供资金的储备或结算所存款。债权人和债务人之间的一些交易引起了对商品或金融资产的索赔。这些最初可能是易货交易，不能立即通过付款来结算传统的钱。这种交易节省开支现金平衡并增加货币的流通速度或周转率。

随着个人用户技术的发展，银行允许储户通过将资金从自己的账户转移到债权人的账户来支付账单。第四种类型的电子资金转移消除了纸质支票，从而降低了成本。